银行社会调查报告范文（16篇）

调查报告是一种了解和研究某一现象或问题的方法，通过调查和分析来获取准确的、可靠的信息并作出结论。对于初学者来说，撰写调查报告可能存在一些困惑，以下是一些常见问题的解答和建议。

银行社会调查报告

调查地点：中国信合营业部。

调查内容：会计对公业务及储蓄、信用卡、贷款业务等。

调查目的：认识国家经济宏观调控的必要性。

调查意义：锻炼适应社会的能力，理解理论与实践结合的必要。

大学校园就像一个小社会，入学已经两年了，我们已经渐渐地适应了这个小社会的生活，然而作为大学生，接触社会，适应社会是必不可少的。所以，暑假作为一个很好的接触社会的契机自然不可浪费。于是继“三下乡”社会实践结束后，我于7月12日至7月28日在中国信合营业部进行了为期半个月的实习。此次实习的目的主要是在于一步了解国家经济宏观调控的宗旨，其次就是锻炼自己的社交能力，丰富自己的社会经验。

经过在信合调查实习，我从客观上对自己在学校里所学的知识有了感性的认识，使自己更加充分地理解了理论与实际的关系。我这次实习所涉及到的内容主要是会计业务(对公业务)和储蓄业务，其他一般了解的有信用卡业务，贷款业务。从这些业务上，我对国家经济的宏观调控有了一些初步的认识。

在这个经济发展的关键时刻，作为国家经济机构核心的金融，无疑应当起到宏观调控的杠杆作用。国家宏观调控的目标是控制局部经济过热，重在调整结构。

长期以来，存贷利差一直是我国银行获取利润的主要手段。而众多银行均简单依靠存贷利差获取利润，所产生的结果必然是追逐热门行业，垒大户等现象的发生。这种银行与企业之间的高度依存关系也加大宏观调控的难度。

银行的发展有赖于整体经济环境的回好，但经济的健康运行并不是依靠银行无原则地放贷就可以完成的。这不仅需要银行通过对宏观调控经济整体形势的研究审慎确定信贷方向，同时也必须对我国目前这种简单的依赖存贷利差，特别是依赖对公业务获取利润的盈利模式加以改变。这种对银行可以形成一个稳定的利润来源，增强银行的抗风险能力和可持续发展能力;对企业，可以通过有针对性的淡化对公业务，使某些企业更加珍惜来之不易信贷资金，提高企业的资金运用水平，防止企业盲目扩张，增强企业的自我积累意识;对政府，可以降低经济调控的难度，避免因为银行与企业高度依存关系，而造成的在宏观调控政策实验中投鼠忌器现象的发生。

当然，银行调整盈利模式并不是鼓励银行放弃对企业的支持，而是要求银行在强化对自身抗风险能力的同时，将信贷资金真正送到规范运作，效益良好的企业手中。金融的稳定性，才是企业对经济最大的也是最少持续的支持。

银行社会实践调查报告

2013/5-2013/9xx银行xx部门实习生。

二、实习目标：

1、了解商业银行的相关部门的设置和职责。

2、了解和掌握开展各类业务的相关法律和监管部门的规章要求。

3、根据学校的安排，完成相关的实习工作。

5、了解商业银行的组织结构和日常业务流程，深化对银行工作流程的认识。

6、将课本上学到的相关知识和具体实践结合起来，并能够分析和处理一些基本问题。

三、实习内容：

工作的主要内容：

1.与分行人员进行沟通、对分行的银行日常存贷款基础数据进行维护。

2.制作分行员工的kpi季度考核计划。

4.对产品的运营效率和风险进行分析，并进行针对性的优化。

四、实习认识及有关思考。

实习之前，对商业银行特别是外资行的了解仅限于书本上的介绍。具体到实务方面是完全不清楚的。经过这次实习，对商业银行及其日常业务有了比较深刻的了解和认识，同时也思考了一些问题，在xx银行实习的这段时间里，感受到xx银行在细节上、在管理上做的非常严格，并且深刻感受公司的企业文化，在这样一种氛围内确实受益匪浅。

五、实习总结。

在这份工作中，我学习并掌握了许多的数据处理的思路和技巧，提高了独立解决问题的能力，对流程性的工作有了初步的认识和理解，也初步适应了职业对个人素质的全方面的新要求，在理论知识的应用方面、在沟通能力和团队协作能力上都有了明显提高。

总之，这次实习为我从各方面融会知识，为我将来的工作和生活有了很好的铺垫，实现了这次实习的目标。

银行大堂经理助手大学生社会实践调查报告

银行社会实践调查报告

大学校园就像一个小社会，入学已经两年了，我们已经渐渐地适应了这个小社会的生活，然而作为大学生，接触社会，适应社会是必不可少的。所以，暑假作为一个很好的接触社会的契机自然不可浪费。于是继“三下乡”社会实践结束后，我于7月12日至7月28日在中国信合营业部进行了为期半个月的实习。此次实习的目的主要是在于一步了解国家经济宏观调控的宗旨，其次就是锻炼自己的社交能力，丰富自己的社会经验。

二概述。

调查时间：4月18日—5月21日。

调查地点：中国信合营业部。

调查内容：会计对公业务及储蓄、信用卡、贷款业务等。

调查目的：认识国家经济宏观调控的必要性。

调查意义：锻炼适应社会的能力，理解理论与实践结合的必要。

三银行实习调查内容了解国家宏观调控的目标。

在这个经济发展的关键时刻，作为国家经济机构核心的金融，无疑应当起到宏观调控的杠杆作用。国家宏观调控的目标是控制局部经济过热，重在调整结构。

长期以来，存贷利差一直是我国银行获取利润的主要手段。而众多银行均简单依靠存贷利差获取利润，所产生的结果必然是追逐热门行业，垒大户等现象的发生。这种银行与企业之间的高度依存关系也加大宏观调控的难度。

银行的发展有赖于整体经济环境的回好，但经济的健康运行并不是依靠银行无原则地放贷就可以完成的。这不仅需要银行通过对宏观调控经济整体形势的研究审慎确定信贷方向，同时也必须对我国目前这种简单的依赖存贷利差，特别是依赖对公业务获取利润的盈利模式加以改变。这种对银行可以形成一个稳定的利润来源，增强银行的抗风险能力和可持续发展能力；对企业，可以通过有针对性的淡化对公业务，使某些企业更加珍惜来之不易信贷资金，提高企业的资金运用水平，防止企业盲目扩张，增强企业的自我积累意识；对政府，可以降低经济调控的难度，避免因为银行与企业高度依存关系，而造成的在宏观调控政策实验中投鼠忌器现象的发生。

当然，银行调整盈利模式并不是鼓励银行放弃对企业的支持，而是要求银行在强化对自身抗风险能力的同时，将信贷资金真正送到规范运作，效益良好的企业手中。金融的稳定性，才是企业对经济最大的也是最少持续的支持。

2会计业务。

对公业务的会计部门的核算（主要指票据业务）主要分为三个步骤，记帐、复核与出纳。这里所讲的票据业务主要是指支票，包括转帐支票与现金支票两种。对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印，或者是手工核对；再看大小写金额是否一致，出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支，如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金额到元为整，到分则不能在记整。对于现金支票，会计记帐员审核无误后记帐，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金（出纳与收款人口头对帐后）。转帐支票的审核内容同现金支票相同，在处理上是由会计记帐员审核记帐，会计复核员复核。

这里需要说明的是一个入帐时间的问题。现金支票以及付款行为本行的转帐支票（如与储蓄所的内部往来，收付双方都是本行开户单位的）都是要直接入帐的。而对于收款人、出票人不在同一家行开户的情况下，如一些委托收款等的转帐支票，经过票据交换后才能入帐，由于县级支行未在当地人民银行开户，在会计账上就反映在“存放系统内款项”科目，而与央行直接接触的省级分行才使用“存放中央银行款项”科目。而我们在学校里学习中比较了解的是后者。还有一些科目如“内部往来”，指会计部与储蓄部的资金划拨，如代企业发工资；“存放系统内款项”，指有隶属关系的下级行存放于上级行的清算备付金、调拨资金、存款准备金等。而我们熟知的是“存放中央银行款项”，则是与中央银行直接往来的省级分行所使用的会计科目。一些数额比较大的款项的支取（一般是大于或等于5万元）要登记大额款项登记表，并且该笔款项的支票也要由会计主管签字后，方可支取。

三收获与体会。

俗话说，千里之行，始于足下。这些基本的业务往往是不能在书本上彻底理解的，所以基础的实物尤其是显得重要，特别是目前的就业形势下所反映的高级技工的工作机会要比大学本科生大，就是因为他们的动手能力要比本科生强。从这次实习中，我体会到，如果我们在大学里所学的知识与更多的实践结合在一起，用实践来检验真理，使一个本科生具备较强的处理基本任务的能力与比较系统的专业知识，这才是我们学习与实习的真正目的。通过这次的实习，我对自己的专业有了更为详尽而深刻的了解，也是对这几年大学里所学知识的巩固与运用。从这次实习中，我体会到了实际的工作与书本上的知识是有一定距离的，并且需要进一步的再学习。虽然这次实习的业务多集中于比较简单的前台会计业务，但是，这帮助我更深层次地理解银行会计的流程，核算程序提供了极大的帮助，使我在银行的基础业务方面，不在局限于书本，而是有了一个比较全面的了解。尤其是会计分工，对于商业银行防范会计风险有着重要的意义，其起到了会计之间相互制约，互相监督的作用，也有利于减少错误的发生，避免错帐。俗话说，千里之行始于足下，这些最基本的业务往往是不能在书本上彻底理解的，所以基础的实务尤其显得重要，特别是目前的就业形势下所反映的高级技工的工作机会要远远大于大学本科生，就是因为他们的动手能力要比本科生强。

这半个月的实习，首先，我从客观上对自己在学校里所学的知识有了感性的认识，使自己更加充分地理解了理论与实际的关系。我这次实习所涉及的内容，主要是会计业务（对公业务），其他一般了解的有储蓄业务、信用卡业务、贷款业务。

其次，对我今后走向社会祈祷了一个桥梁的作用。是我人生的一段重要的经历，也是一个重要步骤，对将来走向工作岗位也有着很大的帮助。向他人虚心求教，遵守组织纪律和单位的规章制度，与人文明相处等一些做人处事的基本原则都要在实际生活中认真的贯彻，好的习惯也要在实际生活中不断培养。这一段时间所学到的经验和知识大多来自公司领导和老师的教导，这是我一生中的一笔宝贵财富。

最后，这次实习也让我深刻了解到，在工作中和同事保持良好的关系是很重要的。做事首先要学会做人，要明白做人的道理，如何与人相处是现代社会的做人的一个最基本的问题。对自己这样一个即将步入社会的人来说，需要学习的东西还有很多很多。我只有通过不断实践，才能使自己更加成熟。从这次实习中，我体会到，如果将我们在大学里所学的知识与更多的实践结合在一起，用实践来检验真理，使一个本科生具备较强的处理基本实务的能力与比较系统的专业知识，这才是我们学习与实习的真正目的。

银行社会调查报告

在日前举行的“2007中国银行业服务营销论坛”上，专项市场研究公司tns发布了2007年中国银行业首份。

tns选取北京、上海、广州三地1500名零售银行客户以及900名信用卡用户进行了调研调查发现，目前客户对国内银行零售业务满意度普遍低于全球平均水平，而客户对国内银行的信用卡服务质量普遍认可，但信用卡业务盈利压力仍然较大。

客户认知率：工行“折桂”

tns的调查显示，国内客户对各家银行认知度的排名前六位分别为：工行、建行、农行、中行、交行、招行。最常用银行排名，工行遥遥领先，占所有被调查对象的55%，tns分析认为，这主要与工商银行(5.27,0.02,0.38%)的网点规模庞大有关。

但是，虽然客户认知率排名大银行居前，但部分中小银行却拥有超比例的人心，即客户认知度远远超过其市场占有率，如民生银行(10.1,0.26,2.64%)、浦发银行(22,0.61,2.85%)、上海银行等。

零售行：仍以存取款业务为主。

调查显示，客户对零售银行的满意度较低，多数银行客户流失率在40%左右。银行客户关系缺乏广度和深度，服务资源没有优化配置。该调查发现，我国的银行网点业务大多数集中在简单的活期存款账户、定期存款账户业务，柜面业务的结构十分单一。

据统计，目前87%的柜面业务为活期、定期存款账户业务，仅有7%的比例为投资理财业务，3%为借记卡业务，2%为信用卡业务，1%为贷款业务。分析认为，“银行利润最低的业务占据了柜面业务的绝大多数比例，这是导致银行收益率较低的主要因素之一。”

代表着客户对零售银行服务水平客观评价的重要指标———市场阻力比率，在北京、上海、广州3地的得分只有2.9，与全球平均水平1.8有很大差距。tns从整体分析发现，中国银行业客户关系中，仅有31%的为信徒类型，即既满意又忠诚；18%为雇佣兵类型，即虽然满意，但是并不忠诚；24%为人质类型，即虽然忠诚，但是不满意；27%为恐怖分子类型，即既不满意又不忠诚。

信用卡业务：发展空间巨大。

调查显示，客户对国内银行信用卡业务服务质量的满意度较高，达到70分，超过了全球平均水平65分。招行是目前中国信用卡市场的领导者，被调查者中，有33%的人使用招行信用卡，招行信用卡的保有率达到87%。

但调查也揭示出中国信用卡市场面临的主要问题。一是在信用卡持有人中，非信用卡支付(包括现金和其他支付方式)仍占总支出的50%。二是信用卡使用不活跃，有些银行发的新卡有50%被注销，这严重侵蚀了银行的利润。三是客户循环信用使用很少。被调查者中三分之二的持卡人每月固定还清信用卡的欠款，27%的人多数情况下每月会还清欠款，不按月还清欠款的客户只占6%。这表明国内信用卡业务依然遭遇盈利考验。

银行社会调查报告

暑期到了，为了找到一份有意义的实习，我有幸来到了中国工商银行双流县支行进行了为期一个月的会计实习，学到了许多书本以外的知识，受益匪浅。下面是我对银行储蓄存款实名制进行的一点简单阐述说明。

储蓄存款实名制是指居民在金融机构开户和办理储蓄业务时，必须出示有效身份证明，银行员工有义务给予记录，并要求存款人在存单上留下自己姓名的制度。其根本宗旨在于有效保护个人利益和维护国家利益的前提下，促进金融体系在公平、公正、公开的基础上进行，保证个人金融资产的真实性、合法性。

我国建国五十年来，储蓄存款制度一直实行的是记名(虚名)储蓄制度。其记名可以是真名、假名、代码亦可以是亲友的名字。特别是活期储蓄，银行只认存折不认人，只要取款人提供存折出示印鉴或输对密码(由取款人开户时约定)银行即按折付款。储蓄存款实名制是发达国家早已实行的一项金融制度，也是绝大多数发展中国家实行的金融制度.

我国现行的储蓄存款记名制可以说从源头上造成了一系列社会经济问题，已经妨碍了改革开放的进程，到了积重难返的地步。

2、税收征管困难，偷逃税款严重。纳税是公民的义务，但在现实条件下，能偷逃税赋成了个人的本事，对不少财务管理人员来说，逃税倒成了其义务，我国个人所得税规模占人均gdp的比重大约在0.28%左右，远低于发展中国家平均水平的2.1%，税源流失过多，根源在于我国的现行储蓄存款制度根本无法支持个人所得税的征收和监管，而存款制度的不完善，不利于建立公民的信用体系，不能明确个人对国家应尽的义务，无法通过税收杠杆调节居民收入差距和贫富差距，缓解社会矛盾，使国家集中力量办大事。

3、使我国的相关调整政策无所适从，实施效果大打折扣。比如，针对我国内需不旺、消费疲软的状况，国家出台了一系列刺激消费的政策，如连续下调利率、鼓励消费信贷、征收储蓄利息所得税、增加公务员和事业单位人员工资收入、刺激教育消费等等，但这些政策实施效果很不明显，为什么?因为储蓄存款记名制掩盖了贫富差距，立法和行政机构很难对症下药，对少部分暴富阶层的人士来说(据非官方资料，这部分仅占存款人数7%的阶层控制了约60%以上的储蓄存款总额)，收入只是数字的增加减少，钱对他们来说几辈子也花不完，该有的都有了，因此他们对刺激消费的政策很麻木。

4、个人信用制度无法建立起来。市场经济就是信用经济，一切经济关系要靠信用来维系，没有好的信用制度，就会产生交易冷淡和投资锁定现象，由于互不信任，交易方式会向现金交易和以货易货等原始的刻板的方式滑落，银行惜贷、企业惜投、个人惜借的悲观情绪弥漫，造成经济活力日益下降，宏观调控政策难以发挥作用。个人信用制度建立当然是一个复杂的程序，涉及到金融法律法规建设、金融产品创新、技术创新和管理创新等诸多内容，但储蓄暑期实习报告存款实名制则是最基本、最核心的内容。

1、以现有的个人身份证号码为基础，建立储蓄存款实名制。信用是公民活在世上的面子和通行证，个人信用的好坏直接关系到能否享受贷款、透支和分期付款，还影响到退休保障。在储蓄存款实名制的记录和支持下，每个人的每一笔收入、交易、纳税、借款、还款的情况都记录在案，作为考核信用的基础。

2、明确一个申报确认期，对现有个人帐户及个人财产进行申报登记，说明可计算的合法来源，对于到期按兵不动，无人认领的，以及无法说明合法来源的，国家给予冻结调查，违法收入将没收充公。

3、实行银行帐户与税务机关联网，个人帐户收支情况在授权范围内报送税务局，由税务局作为纳税依据，税务局有义务对个人财产高度保密，并建立相应的惩罚措施。为堵塞现金交易、逃避税务检查的漏洞，银行应严格控制大额存取款的数量和次数，对不正常情况报送税务局。

4、要促进支付手段的票据化，为财产登记和依法征税提供依据。尤其是个人帐户要普及支票转帐业务，票据清算要实现电子化、即时化、通存通兑化，切实提供随时、随地、随意的个人转帐业务，逐步改变传统的依赖现金交易的做法。

50年来，我们是靠广大老百姓的勤俭节约的美德和高储蓄率才支撑起社会和经济的稳定和发展。金融是经济的核心，金融稳定了，人心才能稳定，社会才能稳定和发展。发展储蓄需要安全感，安全感源于储蓄保密性，实行储蓄存款实名制，有可能造成存款人不安全心理的增加，因为怕露富是一种普遍的社会心理，老百姓怕露富，如何在两者之间权衡，趋利避害，很费思量，这是我们实行储蓄存款实名制要考虑的第一个问题。第二，推出储蓄存款实名制后，大批黑色和灰色收入将退出银行储蓄，一部分深怀恐慌心理的老百姓也可能提款增加，而这种存款下降必然首先冲击中小银行，因为中小银行的历史、背景和存款实力一直是老百姓把握不住的。存款的过份提取将造成银行流动性风险和支付压力，所谓水落石出，存款的下降有可能使商业银行的不良资产突冗出来，由此冲击到整个银行体系，甚至引起金融恐慌。

因此，减轻实行储蓄存款实名制的负面影响，关键要做好以下三点：

1、加强法律法规配套建设。

2、加强职业道德教育。对银行内部工作人员和公安、法院、纪检、审计等执法部门内部工作人员进行职业道德教育，严格执法，严格保密。加大对执法部门的监督力度，控制好执法机构对个人金融财产查询、冻结、划扣的权力。

3、反对腐败。某些地方基层机构乱收费、乱摊派、乱罚款比较严重，实行储蓄存款实名制，有可能使干部更容易掌握居民的家底，因而更容易有的放矢治理三乱效率更高。因此对基层干部要加强知法守法教育，严惩三乱，对滥用职权，侵犯存款人利益的人员要坚决追究其法律责任和经济责任。

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银行调查报告

行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容：

一份专业的行业研究报告，注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。

一份有价值的行业研究报告，可以完成对行业系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完行业研究报告后，能够清楚地了解该行业市场现状和发展前景趋势，确保了决策方向的正确性和科学性。

基于多年来对客户需求的深入了解，全面系统地研究了该行业市场现状及发展前景，注重信息的时效性，从而更好地把握市场变化和行业发展趋势。

email：[emailprotected]。

温馨提示：如需英文、日文等其他语言版本，请与我们联系。

20xx年银行系保险公司在保险业内强势崛起，银行系保险公司突飞猛进，逐步地提升自己的排名和份额。20xx年上半年建行旗下的建信人寿的保费收入高达113亿元，排名12位；工行旗下的工银安盛上半年的保费收入为78亿元，排名第15位；农行旗下的农银人寿上半年的保费收入为63亿元，排名第16位。其中最高的建信人寿今年上半年保费同比增长高达177.9%。

中国产业调研网发布的20xx-20xx年中国银行保险行业发展研究分析与发展趋势预测报告认为：目前银行渠道已成为部分保险公司保费增长最重要的渠道。对于保险公司，商业银行具有先天的客户优势。但银行办保险面临两个问题，一是后台管理，银行尚不具备一年处理几百万张保单、几千亿元保费的能力；二是缺乏寿险的专业人才。未来银行系保险公司将保持高速发展，市场份额会逐渐上升。同时，互联网金融的快速冲击令银行系保险公司开始转变思路。银行系还处于单一依靠银保的初期阶段，一旦银行股东遇到困难，行业会立即受到影响，这是银行保险面临的问题。银行系保险公司必须要转型，不能单一注重趸交业务，还要注重期交，期交能带来长期、持续的保费和现金流。但是期交多是保障型产品，保费少、件均低、销售难，所以不仅要在产品上转型，也得考虑其他方面的转型，比如微信微博营销、互联网金融等。

五、全球银行保险行业保险佣金收入及占银行利润比重。

银行调查报告

截至19xx年五月底，我行待处理偿债物科目余额76510万元，其中一年以内待处理偿债物69177万元，逾期未处理偿债物6658万元，已处理待处理偿债物4645万元，待核销偿债物折价674万元。

自10月设立待处理偿债物科目以来，我行的待处理偿债物呈快速增长势头，一年半时间内，增长到7.65亿元，平均每月增长4250万元，占各项贷款的比重也从97年底的1.25‰上升到今年五月底的11.88‰。

从统计情况看，全行累计接收偿债物80926万元，其中房屋建筑物48万平方米，价值43330万元，占53.5%;土地1603亩，价值17885万元，占22.1%;车辆169辆，价值2934万元，占3.6%;设备1786台，价值5341万元，占6.6%;其他11435万元，占14.1%。在其他项目中，大到皮衣、彩电，小到肥皂、袜子，可谓琳琅满目，应有尽有。

在已处理偿债物中，土地233.46亩，价值2457万元，房屋13582万元，价值1158万元，共占77.8%，实际变现3878万元，损失767万元，损失率16.5%。

二、存在的主要问题。

(一)待处理偿债物涉及的待转营业收入核算办法不够合理，直接对我行效益产生不利影响。

按总行待处理偿债物核算的帐务处理规定，在收到待处理偿债物时，借记待处理偿债物科目(一年以内待处理偿债物);贷记贷款本金、应收利息、催收利息，其中冲减催收利息的部分，同时借记待转营业收入，贷记利息收入。如果入帐的待处理偿债物能够在一年内变现，而且不发生变现损失，这种帐务处理方式无疑是准确合理的。然而待处理偿债物本身就是我行在贷款单位无力偿还贷款本息的情况下，不得已采取的保全措施，在实际处理时，普遍存在较大损失。虽然总行为处理和核算变现损失，设置了“待核销偿债物折价”二级科目，但从维护我行权益和效益的角度来看，对于涉及的待转营业收入的核算仍很不合理，主要是把变现过程中可能产生的损失也视利息实收，将采用收付实现制核算的催收利息直接纳入权责发生制核算的范围，无形中既多计了利息收入，又虚增了利润，从而使我行在承担偿债物变现损失的同时，必须垫交营业税和所得税。根据统计，我行已实际入帐待处理偿债物冲减催收利息虚增利息收入5633万元，需多交营业税金近500万元。

(二)对部分派生的收支项目核算规定不够明确，给会计核算带来很大不便。

由于待处理偿债物收回的条件和环境存在很大差异，接收的实物形态和处理的方式也是千差万别，而总行的核算办法相对比较笼统，有些实际处理过程中的细节问题规定不够明确，会计处理较为困难。

一是在偿债物接收入帐环节，根据总行核算办法，对收到的偿债物应按评估的金额入帐，但当待处理偿债物评估金额大于我行债权时，则没有明确的帐务处理方式，若按评估金额计入待处理偿债物借方，贷方缺少对应科目，若按贷款本息计入贷方，则有一部分偿债物无法入帐，均不符合有关会计平衡的规定。

二是由于偿债物种类繁多，处理变现均存在很大难度，闲置不仅不能产生收入，而且还要相应增加保管费用，更不利于资产的维护和保养，因此，不少行为减少损失对部分偿债物采取了出租的方式。然而，总行对待处理偿债物的租金收入的核算没有具体的规定。由于此类出租的偿债物大多看是房屋、车辆等固定资产，但又不在我行固定资产科目核算，不能定期计提折旧。如果这部分固定资产类的偿债物能够变现，在变现处理的资产价值评估过程中必然将我行收回至评估的时间作为资产的折旧期限，计算资产折旧从评估价值中抵扣，变现价值肯定要低于偿债物的入帐金额。同时出租资产收取的租金，作为待处理偿债物的.派生收入，应视为资产在保管过程中损耗的一种补偿，担在总行现有的会计核算办法中没有具体的核算规定，只能计入收入科目，虚增利润，同时又涉及到纳税的问题，对我行的效益产生不利影响。

三是在待处理偿债物的收回、保管和处理的各个环节中，均需发生多种费用支出，特别是对变现之前各环节发生的各类费用，在待处理偿债物的核算办法中都没有具体规定。首先在以物抵债环节，如通过诉讼程序收回债权，则必须向法院支付一定的诉讼费和执行费等，无论法院裁定还是双方协商，在偿债物收回入帐之前均需进行严格的资产评估，又将按评估金额向资产评估机构支付数额不小的评估费用。其次在产权变更，办理资产过户手续时，又需缴纳各种各样的过户费用。在保管环节，需支付仓储、看管等各种保管费用。同时在变现之前的各环节，凡涉及土地、房产、车辆等资产的产权变更、占有，均需按税法规定，缴纳交易税、印花税、房产税、土地使用税、车船使用税等各种税金。这部分费用支出均属于待处理偿债物相关的派生费用，与正常的业务管理费用有着较大区别，如在业务管理费中列支不仅不够合理，同时也会给本就捉襟见肘的费用指标带来更大的压力。

(三)待处理偿债物相关税费征收规定对我行极为不利。

目前我行收回的待处理偿债物主要以房产、土地和车辆为主，但此类资产在接收、占有和处置过程中均涉及多种税费。一是收回集体所有制的土地，由于根据《中华人民共和国土地管理法》规定，不得自行转让，必须根据有关法律规定，经国家征用变为国家所有后，才能办理转让、过户手续，此间我行需按土地转让金额的一定比例缴纳土地出让金;二是在接收、处置过程中办理土地、房产的过户手续，税务部门均视同正常的房地产交易，按照交易金额征收交易税;三是在偿债物产权转移到我行后，税务部门对划给我行待处理的土地、房产和车辆等偿债物作为自用处理，依照税法规定分别向我行征收土地税、房产税和车船使用税。由于待处理偿债物只是我行保全资产，收回债权的一种手段，土地、房产和车辆产权的转移与自行购置有着本质上的区别，并非留为自用，产权变更只是暂时的、过渡性的，如果贷款单位直接以货币资金方式归还贷款，根本涉及不到此类税费，因此两次征收过户费、交易税以及过渡期间征收的房产税、土地使用税、车船使用税显然是不合理的。同时，企业采取以物抵债方式偿还贷款，主要是由于没有偿债能力，而且不少企业本身已名存实亡，欠税现象较为普遍，因此不少地方税务部门在不同程度上把此类资产产权转移作为扩大税源的一次机遇，进一步加大征管力度，更使我行处于不利地位。

(四)接收偿债物种类繁多，变现困难很大。

根据统计调查，一方面，实行以物抵债的企业大多资不抵债，无法正常经营，偿债物品普遍变现能力很差，同时由于多数此类企业多头举债，在收回待处理偿债物时，经办行存在“饥不择食”的现象，往往对偿债物的变现难度考虑不足;另一方面，我国目前尚未出台有关偿债物处理的法规、办法，偿债物的处理无章可循，同时，偿债物处理市场刚刚开始建立，发育极不完善，偿债物处理的渠道过窄，这些都加大了变现的困难。从我行变现情况来看，全省8亿多的待处理偿债物目前仅处理4645万元，变现比例不到6%，并且随着时间的推移，待处理偿债物的价值逐渐损耗，处理将越来越困难。

从偿债物变现的难度分析，比较突出主要有以下几种情况：

一是接收的部分名存实亡企业的废旧厂房、专用设备。

由于企业帐簿资料相对较为齐全，因此无论其固定资产还是库存商品，成本资料均有据可查，在地方保护等外部因素的影响下，评估价值普遍不低，但偿债物品实际的利用价值很小，变现处理过程中，基本处于有价无市的状况，变现非常困难。

二是跨地区接收的待处理偿债物。

此类偿债物主要是由于以前年度经营不规范跨区贷款形成的，偿债物以土地、房产等不动产为主，受地域、政策、环境等条件的限制，处理极为困难。

三是地处偏远，尤其是在农村的房产和土地。

如某集团公司在我行贷款本息合计3549万元，因融资成本高和经营不善，无法按期归还贷款，经该市第二评估事务所评估，将集团公司名下的饲料加工厂、第一肉鸡厂、第二肉鸡厂、种鸡厂、猪厂、砖瓦厂和村委办公楼的房屋、设备和土地使用权作价3549.6万元抵偿我行债务。该集团公司地处农村，距县城40多华里，当地村民无力购买或承包，外地人又不便介入，因此变现极为困难，而且不易管理。

四是从商品流通行业接收的各种商品。

这类物品一般是由于商家经营不善，我行接收的库存商品，既有家电、煤炭等大件物品，也有肥皂、内衣、鞋袜等日用小商品，花样繁多，但普遍质量较差，销路不好，变现非常困难。

(五)资产接收、价值评估以及变现处理缺乏统一的标准。

从调查情况看，由于总行没有确定可以作为偿债物的具体的资产种类，因此经办行在我行债权受到损失特别是贷款企业基本丧失还款能力的情况下，普遍基于一种“抢”一点是一点、少损失一分是一分的良好愿望，接收了很多难以处理的偿债物，其中部分偿债物变现收入甚至有可能无法抵补接收、保管过程中发生的费用支出。由于没有固定统一的评估机构，待处理偿债物在评估时，经办行一般都是临时委托评估机构或法院指定评估机构，难以建立长期稳定的合作关系，评估机构容易受到借款单位或地方政府的影响，致使评估费用普遍偏高。同时对于待处理偿债物的变现处理也缺乏具体的规定和必要的授权，致使基层行在具体执行中无章可循，不少行在处理损失较大的情况下，由于担心承担责任，犹豫不决，贻误处理商机。

(六)偿债物折价核销的规定不明确，实际操作非常困难。

总行待处理偿债物会计核算手续中规定，对待核销偿债物折价的核销，视同呆帐贷款管理，按规定程序报批核销。但呆帐贷款除纳入国家试点城市范围的企业兼并破产和减员增效之外，必须经过人民法院宣布破产，并报经省财监办批准，方能核销。而实行以物抵债的企业大多是名存实亡，并没有经法院宣布破产，因此变现后的损失不可能按呆帐贷款核销的有关规定整理出完备的核销材料，因此核销的有关规定无法操作。

社会调查报告社会调查报告

3.真诚是最大的技巧。

4.发挥个人优势【把简单的招式用到极致就是绝招】。

5.区别客人的表面理由。

6.不要太强势。

对于顾客，通常有三种类型：

  1)感动型(大部分顾客是这种)，注重服务，满意与否;。

  2)感性，喜欢不喜欢的主观感受;。

  3)理性，以品质价格高低来判断。对待不同类型的顾客，要用专业的知识针对性的进行讲解。

后来的十几天我们主要是做健身顾问，一旦别人成为了我们的会员，我们就要持续关注会员的健康生活。很多情况下，我们会与会员成为朋友，会员也把我们当成依赖。作为健身顾问，我们需要定期给会员打电话问候，对于间断锻炼的会员，需要加倍关心，提醒对方坚持健身，并替对方制定课程。尽可能与会员多交流，多关心一些近期的会员、进行交流，多打电话问候，当会员在健身后有明显效果的为其重新做体测，要专业。

一般在室内设点即在会所内部时，可以直接把客人带到会所去参观;可以留下客人的联系方式及姓名;努力把自己推销出去。带领客人参观时，介绍不要按部就班;带看时，根据客人的反应多问问题，可能坐下来谈;进行身体测试区介绍及带客人看他又需求的器械，可以进行入会想象，如您作为我们的会员…;在会所高峰期时，尽量少参观浴区。

在外场设点时，也有很多细节要注意，如服装的统一、不可在点上吃东西、不可与城管发生冲突等等。外场介绍时客人一般只给我们10秒钟的时间，在此期间，我们要做到简介而又全面的介绍，这就需要一定的专业水平。

不管是在内场还是外场，都不容许出现与客人或部员之间的冲突，同时各部门要做到公平公正。

我觉得，做我们这方面的销售，要注意三点，即学会问问题、多听;放大需求，缩小借口;多积累顾客信息。不管是做什么，只有一等销售是卖服务，二等销售卖产品，三等销售卖价格。

企业用人的原则是品德、专业、合群。德行在对待客人时就可看出，不要挑客人;专业的知识在介绍时完全是可以看出的(无论是理论还是实践)当然，这与口才也是又一定的关系的;合群也是很重要的，无论是内部成员之间还是不同部的成员间。

做销售，要想成功，必须要做到以下5个步骤：

1.明确目标。

2.有详细的计划。

3.立即行动。

4.修正行动，不可能一开始的行动就是正确或完美的。

5.坚持到底。

其实，无论是做什么，想成功，以上5点是必不可少的。做销售，要用心，同时售后即做顾问时也要用心，这样才能让顾客满意，不会失望。成功者永不放弃，放弃者绝不成功。这是我从做销售中领悟的，但事实上，正如我上面所说，无论是做什么，要想成功就不能放弃，一定放弃就什么都没有了，因为成功是有概率的。

尽管，这次的实践与我的专业不大相关，但我觉得我又多涉及了一个领域，多了解了除了有关我专业方面的其他知识，这对我将来的多方面选择创造了条件和契机。

社会调查报告社会调查报告

青木关位于106°17′35″~106°19′45″e和2°47′~29°49′49″n之间，在地理单元上包括缙云山中段、川东平行岭谷区；在行政单元上包括重庆沙坪坝区青木关镇、凤凰镇，北碚区歇马镇。

青木关地区处于缙云山背斜地带，背斜成山，向斜成谷，多浅丘平坝，平均海拔225米，地势北高南低，山峰与谷底的相对高差在200米—300米之间，地势起伏和缓。属于西南岩溶区，岩溶地质环境特殊。

青木关地区属于亚热带季风气候，全年以温暖湿润的气候为主，多云多雾。冬暖夏热，气温年较差大，多年平均气温为16.5℃，无霜期达360天，降水丰富，多年平均降水量为1250mm，降水主要集中在夏季。流域面积达13.4平方千米。

青木关地区多发育地带性土壤黄壤和非地带性土壤石灰土，植被主要为亚热带常绿阔叶林，植被覆盖率较高。自然资源丰富。

青木关是重庆市小城镇建设试点镇，总人口3.5万人，下辖两个社区和五个村。农业主要有林业、水稻种植、以及蔬菜种植，实习过程中我们还看到了渔业。青木关镇工业基础雄厚，以摩托车、汽车配件为主导产业，有建筑、建材、有色金属铸造、表面出理、纺织业等企业128家，各类技术型从业人员18932人，其中在乡镇企业的有6000人。镇内文化、教育、医疗、通讯、交通、供水、电力、天然气等基础设施齐备，功能完善，交通便捷。319国道横贯全镇，湘渝线回龙坝火车站、国家渝怀铁路西南编组站距该镇仅10余公里，渝隧高速公路、重庆外环高速公路在青木关镇交汇。

青木关地区位于缙云山背斜轴部，其中发育有断距不大的横断层，在须家河组砂页岩地区的单斜山地貌，发育了一系列次成谷和汇水洼地。地区内断层区构造裂隙多，长期受溶蚀作用，形成了良好的下河管道系统。因此地下水多沿断层分布。该地区碳酸盐岩分布，水热条件利于岩溶作用的发生，岩溶地貌大量分布，易于地下水的赋存。须家河组砂页岩一般呈中粒至细粒结构，质地疏松，裂隙多，利于蓄水。青木关地区全年降水丰富，利于地下水的蓄积。青木关地下水多以上升泉的方式出露，实习过程中，我们看到的地下水出露有风化裂隙水水井、遛公桥温泉水、青木关温泉游泳池、马家湾溶洞、姜家龙洞等地。（见附页调查区简要地质地形图）。

（一）裂隙水：实习中，我们首先看到的，是一口风化裂隙水井，该裂隙水发源于缙云山背斜一翼上，存在于三叠须家河组砂岩中。该地下水赋存于岩体的风化带中，水量较为稳定，但也随降雨的变化而变化，有季节变化，夏季水量较大，冬季较小，且随着压力的抬升，渗透出地表。水呈酸性，离子含量较多，水质较好，当地居民有直接取水作饮用和生活用水。

（二）承压水：青木关地区承压水多有出露，温泉水资源非常丰富，实习中主要考察遛公桥、青木关温泉游泳池、田坎间等处出露的承压水。该地处于破碎断裂带上。由于构造运动的发生，存在于岩层空隙中的泉水随着地壳的下沉而随之下降，越下地温越高，泉水温度也随之增高，在承压作用下，便以上升泉的形式出露，形成温泉。温泉温度多在30℃左右，并不算高，水量较大，水中含硫较多，离子丰富。

（三）岩溶地下水。

青木关处于西南岩溶地区，考察地区又石灰岩分布。实习过程中，主要考察了马家湾溶洞中的地下河。溶洞中有落水洞，无卵石，可判断地下河是从缝隙中流入溶洞。洞内多石钟乳、石笋，有部分岩层可看出背斜构造。由于实习是在冬季，水量较小；据观察，地下河曾淹没溶洞内的河漫滩，因此判断夏季水量较大，受大气降水补给，水量年变化大。地下河循环较快，水质较好。

青木关地下水资源非常丰富，风化裂隙水水井由于水质好，附近居民有部分取用，温泉水利用也较广泛，如遛公桥处，居民用温泉水进行洗衣服等日常生活，另一处是将温泉水引出，修建游泳池。刘家湾地下溶洞也有人出入的痕迹，判断附近居民也有取用地下河的水。

青木关地下水虽有利用，但利用得并不是很到位。比如风化裂隙水水井，曾经有人利用水质酸性的特点做豆花，现在已经没有了，并且由于自来水的普及，除去少部分农民引水灌溉之外，风化裂隙水、地下河等已经少有人取用。温泉水开发利用也不到位，如温泉游泳池由于水温不高，修建环境不好等原因，客人并不多，盈利也比较微薄。还有许多地方的温泉水流入肮脏的小河沟，被污染了。

1、充分利用地下水资源，尤其是青木关丰富地温泉水资源。但要注意利用的适度。

2、积极治理水污染，保证地下水的水质。

3、植树造林，恢复植被，涵养水源。

4、有关部门加强对地下水开发利用形式的探索，加强对地下水利用的监测。

银行调查报告

在对分行明年业务工作的思考过程中，有一种现象是不容忽视的，那就是如何发挥现有授信资源价值的最大化，促进分行资产和负债业务的快速发展。

一、授信资源是一种宝贵稀缺的资源。

商业银行的主要业务复杂一点地说是资产、负债和中间业务，简单地说也就是存贷汇业务。可见贷款业务及其从贷款衍生出来的授信业务是商业银行一项非常重要的业务，对整个资产负债业务具有支撑、杠杆的作用。即使在银行信贷与企业的直接关系正在不断地弱化、银行对社会金融资源控制力度和约束能力在逐步减弱、银行与投资主体、企业之间的关系在不断弱化的今天，它也是一种非常宝贵稀缺的重要资源，是有一定的机会成本和机会收益的。因为组织负债业务是付出了一定的成本的，而获取收益的责任却大部分地落在了资产业务尤其是授信资源最大化的运用上了，如客户资源的选择问题、客户资源的分布问题、客户资源的调整问题、授信品种的定价问题、综合效益的发挥问题、战略伙伴利益关系的连结问题，等等。从这个角度来看，我行资产负债业务还存在着很大的发展潜力。

二、我行授信资源价值最大化的发挥还存在着较大的潜力。

1、在对存款及其派生存款的拉动作用上存在着潜力。

据我们调查统计，全行授信客户数比同期减少，授信客户贷款余额比同期增加，授信客户存款余额比同期减少，授信客户存贷款率为32.1%,比同期下降4个百分点。一些授信大户的存款占比还不足贷款余额的7%，中小型企业由于缺乏有效的信贷支持，存款不同程度地下降，授信手段在中小型企业中的.拉动派生作用也在逐步弱化。

2、在授信资源使用和分布上存在着潜力。

据统计，我行今年共审批授信额度中草药实际使用额度只有一小半，在授信规模的审批和使用上也存在着错位的现象，时紧时松，有额度无规模、有规模无对象，季末年末现象突出。在某种程度上，一方面说明我们还是做了很多无效的劳动;另一方面说明营销工作上还存在很大的潜力。另外在授信客户、授信数量、营销人才的分布、营销工作的深度上也还存在着不均衡的现象，同样存在着发展的潜力。

3、在公私业务的联动上存在着潜力。

在这个问题上存在着公司业务发展到一定阶段后，可以开发系列私金理财业务，私金客户服务到一定程度后，也可以开发相关的批发业务的现象。一个经营单位的私金业务是可以在现有公司业务的基础上做足做深的。

4、在授信品种的搭配使用上存在着潜力。

如果工作做得深一点，细一点的话，客户授信需求中的品种和期限结构如本外币、长短期、贷款与承兑、保证金的比例、抵质押品的互换等是可以进行调整的，也是可以最大限度地发挥授信资源的综合效益的。如在产品品种的组合和创新搭配上整合力度明显不够，在对高端客户营销上往往不能突出显现我行的产品优势。在对客户的个性化需求和大众化需求上划分不明显，产品的趋同性较强，个性产品、差异化服务、量身订做有待于进一步加强。客户经理对业务知识理解还不透彻，不能在业务中有效地运用和推广。分行推出的新的对公业务产品较多，但营销人员的掌握情况不全，与客户交流只愿介绍那些自己较为熟悉的产品，对新的产品运用较少。不能根据客户生产经营的特点制定出一套合适的产品套餐，将我行产品生硬地摆在客户面前由客户筛选，效果并不理想。还有的客户经理是出于任务的考虑才将产品推介给客户，并不能起到实际的效果。

形成这些问题的原因是多方面的，既有客观原因，也有主观因素。具体化说，一是在对授信资源运用的整体化、一体化观念上认识不够，未能使其价值利用最大化(包括业务定价)，有些甚至是浪费了宝贵的资源，如借新还旧，承兑垫付，贷款风险等级下降，等等。二是在对目标客户的选择上，被动性选择的多，主动性寻找的少，这从授信额度的使用不充分的现象中得到了印证。三是在老客户的深挖和新客户的开发方面力度不够，没有将自己的产品和对方的业务做大做足做透。四是同业挤压的力度逐步加大，如新兴的一些股份制商业分行存贷比都是高于100%的，纵向切入挤压我行客户的力度远远超出我们的想象和估计。

三、增强授信资源价值运用最大化的建议。

1、完善考核体系，提高营销执行力的水平。

一项政策的落实首先要靠价值的导向，其次才是执行的效用。因此，对授信资源的运用要进行目标考核，对全行营销工作进行正确地引导。建议改变传统的下达贷款完成额指标的做法，设计增加存贷比例和现金流量等综合效益的指标，如授信客户结算量、公私业务联动、产品推广效果等指标，促使各经营单位对此项工作的重视和落实。对于全行下达的各类计划指标，如已经开发、推广运用的新产品要不折不扣地加以完成，形成一种在计划目标前刚性考核兑现的诚信守信的道德文化和畅通无阻的企业执行力，对于因主观原因造成各类责任事故的人，要进行严肃果断地处理。

2、树立与客户合作整体化、一体化的科学发展观，建立银行与客户的依存关系。

我们要改变与客户之间利益关系点对点的连结为面对面或体对体的连结即银行与客户结成依存体的关系，而授信手段只是维系这种利益关系的一种敲门砖和杠杆，真正的细致工作还在于把客户作为一种资源体去进行开发，不能仅仅停留在口头和一些简单的日常关系的维护上，更不能停留在企业资源个人所有或人走资源丢的层面。在公私业务联动、资产负债业务相互促进及全行上下的联动力度上，要形成一些良好的制度和习惯。如对房地产行业、收费性相对垄断行业、重点大学办学环境改善的集中授信和投入，要研究对策，加大对个人消费信贷和投资理财以及太平洋卡消费、使用和储蓄宣传的营销力度，促进公私业务和资产负债业务的联动发展。再如，通过加大对物流企业、中小企业及民营企业的分析和跟踪的力度，顺应资金流，在把握风险的条件下，创新担保抵押方式和金融工具，加强对中小客户的授信支持，不断夯实客户基础，促进资产负债业务的稳步发展。

除了总分行对相关集团和大客户的高位切入营销以外，关键还在于营销人员的努力和作为。一个营销员就是一家银行形象和素质的化身，其突现整体资源的能力和产种思维创新的能力在同业日益激烈的竞争中将越来越重要。没有深厚的营销知识和扎实的业务功底以及强烈的责任感、事业心，对于维系、支撑和推动如此庞大的公司业务的发展，是难以想象的。能不能维护和连结客户基础，对市场营销人员的综合素质是一个极大的考验。没有一支强大、优秀的市场营销队伍，以客户为中心就是一句空话。因此，要从战略的角度，增强对交行事业和员工命运负责的责任感和使命感，加强员工队伍建设和学习改造的步伐。通过营造弥漫于整个组织的学习氛围，充分发挥员工的创造性思维能力，建立一种有机的、高度柔性的、扁平的、符合人性的能持续发展的组织。通过提高学习能力，及时铲除发展道路上的障碍，不断突破业务发展的上限，保持持续发展的趋势。通过建立严格的考核机制，使员工的工作与学习紧密结合起来，使员工对新知识有一种如饥似渴的紧迫感，使学习成为一种生活方式、一种持续的心境。通过学习，尽快提高营销人员的综合素质和增强拓展业务的本领。同时还要加大对员工队伍新陈代谢的调整力度，不断淘汰落伍者，吸收高素质的人才加入到营销事业的共创之中，及时补充新鲜血液。

3、集中分行授信资源，建立内部优势行。

在资产、负债业务及授信资源和人力资源的布局上要进行战略上的调整。对发展潜力较大区域的支行配备较高素质的信贷或营销人员，确立其内部优势行的地位，在授信资源上进行倾斜，以便最大程度地发挥授信资源对存款的派生能力，为分行创造更大的效益。同时，适当注重授信资源在各经营网点之间的均衡分布，至少是相对均衡。

4、在授信品种的使用上要多样化。

在这个问题上关键是吃透自身、同业和客户，与时俱进，不断推出新的营销思路和措施，注重客户授信资源长、中、短期限结构的搭配和调整，提高授信资源的综合派生率。

5、改进授信流程，提高综合效益。

一是在授信审批的过程中做好前期的调研研究工作，加强行业性指导，增强对授信对象的了解，必要时深入客户进行调查，洽谈授信品种、授信价格、综合效益等一揽子方案，提高授信工作的针对性，避免重复和无效的劳动。二是改进授信流程，尤其是对像全额保证金一类低风险或零风险的授信业务手续要适当地简化。

我们在向山顶攀登的过程中，不能确保每一步都很成功，但只要我们每向前迈进一步，就会向既定的目标接近一点。在授信资源价值最大化的问题上，只要我们重视它，研究它，并付出相应的行动，那么就会为全行业务的发展和综合效益的发挥上做出一定的贡献，况且它的确是一种不可多得的宝贵的稀缺的重要资源。

银行授信调查报告

法定名称：宿迁市添锦装饰材料有限公司，成立于20xx年10月，行业分类：塑料制品业，注册时间：20xx年10月25日，注册地址：泗阳县经济开发区东区，天津路9号，企业性质：自然人独资企业，注册资本：450万元，法定代表人李大武。拥有一名股东李大武，无关联企业。经营范围：pvc扣板及配套线条生产、销售；自营和代理商品及技术的进出口业务。

二、财务及经营情况分析。

1、资产情况。

该企业目前总资产1479万元。

固定资产1002万元，主要为：土地17亩，评估价值102万元；现有房屋9050平方米，总价值500万元，其中厂房7000平方米，职工宿舍1500平方米，办公楼面积550平方米；机器设备400万元（折旧后），主要为pvc扣板生产线16条和建筑模板生产线1条以及相应配套设备，具体附清单。

流动资产542万元，其中货币资金15万元；库存原材料、半成品、及产成品330万元（见附件清单），主要原材料为pvc树脂、光油、稳定剂、钛粉等；应收账款70万元（明细提供全部为个人往来，单笔金额较小，总共33笔，均为销售应收款）；应他应收款127万元（为法人对外投资临时借出款）。

2、负债情况。

该企业目前总负债571万元，主要为短期借款450万元（其中江苏农合行250万元、江苏银行200万元，全部为我单位保证担保）、应付账款119万元（明细提供全部为个人往来，单笔金额较小，总共30笔，合计金额119万元，主要为购买原材料欠款）。

3、生产经营情况。

据企业提供的.银行往来明细平均每个月往来为290万元，平均账龄为。

1.5个月，测算其年销售额为2300万元，与企业提供的报表数据基本吻合，所以报表反映销售额基本真实，由此倒推测算企业20xx年月产值在15万平方，企业20xx年生产销售能力只达到43%，情况不是很理想。企业贷款从去年10月份开始由250万元增加至450万元，主要用于扩大生产规模，此次调查时月产量已经达到23万平方，所以对于该企业应每个月盘点核实其日报表、出库单等由此测算其生产能力占比。

从公司电费缴纳情况来看，企业20xx年用电量每月在9万元，20xx年用电量每月在16万元左右，事实上公司自正式投产以来企业产量在逐步增加，从20xx年成立时的4条生产线发展到20xx年8条生产线、20xx年12条生产线、20xx年16条生产线，规模逐渐扩大，工人从原有的20人到现有130人。20xx年工资每月在17万元左右，公司工资发放正常，无拖欠工人工资现象，从工资发放及企业电费缴纳情况来看企业生产经营正常。

三．非财务情况分析。

1、企业发展前景。

该公司是一家集开发、生产、销售及贸易于一体的小型个人独资扣板生产销售企业，公司与多家行内企业建立长期良好的合作关系，产品主要销往江苏、山东、安徽、河南等地，这些企业和法人代表李大武均有着多年的合作关系。另外该公司现已取得了自营出口许可证，并已联系了部分国外客户，也签订了外销订单，行业稳定性较好。该公司属于县工业园区管委会招商引资企业，政府给予一定的支持。

2、企业管理层素质。

该公司法人代表、投资人李大武自1995年起就在无锡市华威新。

型塑料制造有限公司工作，先后任过班长、车间主任、沈阳分公司制造部经理、西安分公司经理、公司副总经理，法人代表在金融机构无不良信用记录。

3、组织与人力资源情况。

企业组织架构等基本情况：该厂为个人独资企业，各部门负责人由投资人李大武任命。李大武任总经理兼法人代表，企业下设副总经理办公室、销售部、行政人事部、财务部、采购部，企业具有完备的内部工作制度。现有员工人数120余人。

4、与我公司业务合作紧密关系。

该公司现有银行贷款450万元，全部由我公司保证担保；其核心资产（房产、土地）全部抵押给我公司作为反担保，反担保措施较好。

四、信用等级评估建议。

根据以上情况分析，该公司基本情况良好，第一还款来源较充足，按照我公司法人客户信用评级标准测算综合得分为75分（信用评级标准测算表附后），属于bb级客户。

五、第二还款来源（反担保）评估分析。

该企业现有可用于反担保的核心资产有：

1、房产9050平方米，20xx年下半年建造，产权明晰，无产权纠纷，其中：厂房7000平方米，钢架结构；职工宿舍1500平方米，砖混结构，三层；办公楼面积550平方米，砖混结构，二层，综合估值500万元，可用于反担保净值为：500*0.7=350万元。

2、土地17亩，可用于反担保净值为17亩*6万=102万元。

3、机器设备原值427万元，现估价342万元，可用于反担保净值为：342*0.4=137万元。

根据以上情况，该公司可用于反担保总额合计为589万元。

企业可用于反担保总额589万元，现有贷款总额450万元均由我公司担保，目前该公司尚有139万元反担保额度可用，第二还款来源比较充足。

六、可授信额度分析。

1、反担保综合能力额度分析。

根据该企业可用于抵押的核心资产净值为589万元，客户信用评级为bb级，反担保能力覆盖比率为100%得出，反担保综合能力额度为589*100%=589万元。

2、销售收入额度分析。

该企业20xx年度销售收入2500万元，企业信用评级为bb级，系数为0.8，销售定额比率30%。按销售收入可测算授信额2500*30%*0.8=600万元。

3、资产负债授信额度分析。

该企业20xx年度总资产为1379万元，实际资产负债率为36%，资产定额比率为70%，企业评级系数0.8。按资产负债情况可测算授信额1379*70%*0.8=772万元。

七、结论。

综上所述，从该企业财务情况分析，该企业目前生产经营正常，固定资产及基础建筑已初步完成，主营业务收入增长率超过10%，保持较好的增长势头，产品、市场较为稳定，短期内尚未面临产品更新的风险，属于成长型公司，但该企业短期债务偿还能力较弱。从非财务情况分析，主要负责人行业经营经验丰富，经营相对稳定，在周边地区同行业生产规模较大，行业竞争风险较小。从已提供核心资产反担保情况分析，企业已将所有核心资产全部抵押我公司，且抵押净值大于现在担保额度，与我公司合作关系紧密。综合考虑，该企业在我公司可授信额度建议为650万元。

银行授信调查报告

引导语：银行授信指银行对买卖双方或一方的授信，通常指银行承诺在一定条件下支付货款。下面是一篇银行授信。

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在对分行明年业务工作的思考过程中，有一种现象是不容忽视的，那就是如何发挥现有授信资源价值的最大化，促进分行资产和负债业务的快速发展。

商业银行的主要业务复杂一点地说是资产、负债和中间业务，简单地说也就是存贷汇业务。可见贷款业务及其从贷款衍生出来的授信业务是商业银行一项非常重要的业务，对整个资产负债业务具有支撑、杠杆的作用。即使在银行信贷与企业的直接关系正在不断地弱化、银行对社会金融资源控制力度和约束能力在逐步减弱、银行与投资主体、企业之间的关系在不断弱化的今天，它也是一种非常宝贵稀缺的重要资源，是有一定的机会成本和机会收益的。因为组织负债业务是付出了一定的成本的，而获取收益的责任却大部分地落在了资产业务尤其是授信资源最大化的运用上了，如客户资源的选择问题、客户资源的分布问题、客户资源的调整问题、授信品种的定价问题、综合效益的发挥问题、战略伙伴利益关系的连结问题，等等。从这个角度来看，我行资产负债业务还存在着很大的发展潜力。

1、在对存款及其派生存款的拉动作用上存在着潜力。

据我们调查统计，全行授信客户数比同期减少，授信客户贷款余额比同期增加，授信客户存款余额比同期减少，授信客户存贷款率为32.1%,比同期下降4个百分点。一些授信大户的存款占比还不足贷款余额的7%，中小型企业由于缺乏有效的信贷支持，存款不同程度地下降，授信手段在中小型企业中的拉动派生作用也在逐步弱化。

2、在授信资源使用和分布上存在着潜力。

据统计，我行今年共审批授信额度中草药实际使用额度只有一小半，在授信规模的审批和使用上也存在着错位的现象，时紧时松，有额度无规模、有规模无对象，季末年末现象突出。在某种程度上，一方面说明我们还是做了很多无效的劳动;另一方面说明营销工作上还存在很大的潜力。另外在授信客户、授信数量、营销人才的分布、营销工作的深度上也还存在着不均衡的现象，同样存在着发展的潜力。

3、在公私业务的联动上存在着潜力。

在这个问题上存在着公司业务发展到一定阶段后，可以开发系列私金理财业务，私金客户服务到一定程度后，也可以开发相关的批发业务的现象。一个经营单位的私金业务是可以在现有公司业务的基础上做足做深的。

4、在授信品种的搭配使用上存在着潜力。

如果工作做得深一点，细一点的话，客户授信需求中的品种和期限结构如本外币、长短期、贷款与承兑、保证金的比例、抵质押品的互换等是可以进行调整的，也是可以最大限度地发挥授信资源的综合效益的。如在产品品种的组合和创新搭配上整合力度明显不够，在对高端客户营销上往往不能突出显现我行的产品优势。在对客户的个性化需求和大众化需求上划分不明显，产品的趋同性较强，个性产品、差异化服务、量身订做有待于进一步加强。客户经理对业务知识理解还不透彻，不能在业务中有效地运用和推广。分行推出的新的对公业务产品较#fromend#多，但营销人员的掌握情况不全，与客户交流只愿介绍那些自己较为熟悉的产品，对新的产品运用较少。不能根据客户生产经营的特点制定出一套合适的产品套餐，将我行产品生硬地摆在客户面前由客户筛选，效果并不理想。还有的客户经理是出于任务的考虑才将产品推介给客户，并不能起到实际的效果。

形成这些问题的原因是多方面的，既有客观原因，也有主观因素。具体化说，一是在对授信资源运用的整体化、一体化观念上认识不够，未能使其价值利用最大化(包括业务定价)，有些甚至是浪费了宝贵的资源，如借新还旧，承兑垫付，贷款风险等级下降，等等。二是在对目标客户的选择上，被动性选择的多，主动性寻找的少，这从授信额度的使用不充分的现象中得到了印证。三是在老客户的深挖和新客户的开发方面力度不够，没有将自己的产品和对方的业务做大做足做透。四是同业挤压的力度逐步加大，如新兴的一些股份制商业分行存贷比都是高于100%的，纵向切入挤压我行客户的力度远远超出我们的想象和估计。

1、完善考核体系，提高营销执行力的水平。

一项政策的落实首先要靠价值的导向，其次才是执行的效用。因此，对授信资源的运用要进行目标考核，对全行营销工作进行正确地引导。建议改变传统的下达贷款完成额指标的做法，设计增加存贷比例和现金流量等综合效益的指标，如授信客户结算量、公私业务联动、产品推广效果等指标，促使各经营单位对此项工作的重视和落实。对于全行下达的各类计划指标，如已经开发、推广运用的新产品要不折不扣地加以完成，形成一种在计划目标前刚性考核兑现的诚信守信的道德文化和畅通无阻的企业执行力，对于因主观原因造成各类责任事故的人，要进行严肃果断地处理。

2、树立与客户合作整体化、一体化的科学发展观，建立银行与客户的依存关系。

我们要改变与客户之间利益关系点对点的连结为面对面或体对体的连结即银行与客户结成依存体的关系，而授信手段只是维系这种利益关系的一种敲门砖和杠杆，真正的细致工作还在于把客户作为一种资源体去进行开发，不能仅仅停留在口头和一些简单的日常关系的维护上，更不能停留在企业资源个人所有或人走资源丢的层面。在公私业务联动、资产负债业务相互促进及全行上下的联动力度上，要形成一些良好的制度和习惯。如对房地产行业、收费性相对垄断行业、重点大学办学环境改善的集中授信和投入，要研究对策，加大对个人消费信贷和投资理财以及太平洋卡消费、使用和储蓄宣传的营销力度，促进公私业务和资产负债业务的联动发展。再如，通过加大对物流企业、中小企业及民营企业的分析和跟踪的力度，顺应资金流，在把握风险的条件下，创新担保抵押方式和金融工具，加强对中小客户的授信支持，不断夯实客户基础，促进资产负债业务的稳步发展。

除了总分行对相关集团和大客户的高位切入营销以外，关键还在于营销人员的努力和作为。一个营销员就是一家银行形象和素质的化身，其突现整体资源的能力和产种思维创新的能力在同业日益激烈的竞争中将越来越重要。没有深厚的营销知识和扎实的业务功底以及强烈的责任感、事业心，对于维系、支撑和推动如此庞大的公司业务的发展，是难以想象的。能不能维护和连结客户基础，对市场营销人员的综合素质是一个极大的考验。没有一支强大、优秀的市场营销队伍，“以客户为中心”就是一句空话。因此，要从战略的角度，增强对交行事业和员工命运负责的责任感和使命感，加强员工队伍建设和学习改造的步伐。通过营造弥漫于整个组织的学习氛围，充分发挥员工的创造性思维能力，建立一种有机的、高度柔性的、扁平的、符合人性的能持续发展的组织。通过提高学习能力，及时铲除发展道路上的障碍，不断突破业务发展的上限，保持持续发展的趋势。通过建立严格的考核机制，使员工的工作与学习紧密结合起来，使员工对新知识有一种如饥似渴的紧迫感，使学习成为一种生活方式、一种持续的心境。通过学习，尽快提高营销人员的综合素质和增强拓展业务的本领。同时还要加大对员工队伍新陈代谢的调整力度，不断淘汰落伍者，吸收高素质的人才加入到营销事业的共创之中，及时补充新鲜血液。

3、集中分行授信资源，建立内部优势行。

在资产、负债业务及授信资源和人力资源的布局上要进行战略上的调整。对发展潜力较大区域的支行配备较高素质的信贷或营销人员，确立其内部优势行的地位，在授信资源上进行倾斜，以便最大程度地发挥授信资源对存款的派生能力，为分行创造更大的效益。同时，适当注重授信资源在各经营网点之间的均衡分布，至少是相对均衡。

4、在授信品种的使用上要多样化。在这个问题上关键是吃透自身、同业和客户，与时俱进，不断推出新的营销思路和措施，注重客户授信资源长、中、短期限结构的搭配和调整，提高授信资源的综合派生率。

5、改进授信流程，提高综合效益。

一是在授信审批的过程中做好前期的调研研究工作，加强行业性指导，增强对授信对象的了解，必要时深入客户进行调查，洽谈授信品种、授信价格、综合效益等一揽子方案，提高授信工作的针对性，避免重复和无效的劳动。二是改进授信流程，尤其是对像全额保证金一类低风险或零风险的授信业务手续要适当地简化。

我们在向山顶攀登的过程中，不能确保每一步都很成功，但只要我们每向前迈进一步，就会向既定的目标接近一点。在授信资源价值最大化的问题上，只要我们重视它，研究它，并付出相应的行动，那么就会为全行业务的发展和综合效益的发挥上做出一定的贡献，况且它的确是一种不可多得的宝贵的稀缺的重要资源。

银行调查报告

商业银行某某支行客户问卷调查分析报告环境及现状背景银行是典型的服务行业，客户的满意和信任，是我们实现企业生存和永续发展目标的出发点和立足点。因此，客户投诉应视为我行不可多得的宝贵资源而不应被视为银行的负债，因为在客户投诉中既有我们工作的不足，也有我们潜在的客户需求，我们应把客户投诉作为银行重要的资源来进行维护。

我们总感到客户不够，原因是我们吸收的新客户太少，还是因为我们流失的老客户太多？我们的客户出现流失，吸收新客户却变得越来越难，到底问题出现在什么地方？我们总感觉成本太高，开发一个新客户的成本是维护一个老客户的几倍，我们追求的是市场份额还是客户份额？结识了新朋友，忘记了老朋友；奖励了新客户，冷落了老客户；新客户在流入，老客户在流失。就像一个“漏斗”，为了保持漏斗的一定盛水量（客户量），要弥补不断流失的老客户就要不断地注入新客户。

仅仅堵住“漏斗”是不够的，必须更换经营的思维模式：由以提供金融产品为中心转向以客户为中心，一方面应对客户现时的需求,尽可能的推出适合的产品和服务；另一方面通过挖掘客户的潜在需求,从另一个角度促进银行的发展。正是基于这一原因,我行推出了本次有奖客户问卷调查活动。

问卷调查重在执行本次有奖客户问卷调查活动自20xx年3月份开始正式运作规划,20xx年5月正式下户走访,截至6月为止本次调查采取定向下访,柜台发放,电话预约等方式。共下访客户93户,回收有效问卷50份,其中尤为可贵的是收到附卷建议27条,取得了大量翔实的第一手数据,标志着本次活动第一阶段的工作顺利结束了。

新业务名声渐响在调查中我们发现，虽然有相当一部分被调查者表示“知道”或经常使用pos机的占2，atm机占25﹪，如意卡等我行近年来推出的新业务占50﹪，不过我们也注意到，仍然有相当一部分被调查者仅仅是知道业务名称，对其具体操作和服务内容知之甚少。有38的人对如意卡业务“听说但不清楚”。

在代收费业务上是占41，在电子汇兑业务上为32。也就是说，在全部知晓这些业务的被调查者中，有将近37的人并不知道新业务的具体内容及操作。

经过分析可以发现，只有50左右的被调查者清楚银行新业务的服务内容和操作，在电子汇兑业务上被调查者了解程度最高，68的人了解这项业务的具体内容，这不但是客户业务的需要，还应归功于我行在客户中广泛深入进行宣传的结果。客户认为最有可能使用的金融工具多数选择了全国银联48﹪和网上银行34﹪,手机银行占24﹪，表明我行客户认为未来银行能否为用户提供全面和自主及时的服务是将来发展的趋势。

客户对我行服务的期许与展望在我行前期职工内部进行的调查中,我行职工在客户看重银行哪方面服务中，46.6﹪选择结帐准确及时，20﹪选择上门服务，13.4﹪选择礼貌待人，选择理财帮助和专业知识的各占10﹪，20﹪选择上门服务。这与客户调查所得到的结果既有重合也有不同之处,其中34﹪客户看重专业的银行知识,70﹪选择礼貌待人,70﹪选择结帐准确及时,20﹪选择上门服务,32﹪选择理财帮助,这一方面说明我行职工对于客户需求是有一定了解的,但另一方面,在认识上与客户的需求尚有一定差距。

关于我行服务态度，工作效率，业务流程便捷性上我行客户的看法趋于一致，分别为77﹪，81﹪，63﹪，说明我行在这方面一贯保持的优良传统和作风，这是十分值得肯定的成绩。另一方面值得注意的是在第八，第九，第十题关于服务环境，保密及安全措施和对客户投诉反馈上，我行客户认为有待提高和一般的有所增加分别为36﹪，40﹪，50﹪，说明我行还存在尚需改善的地方，由于这些问题有可能在日常业务工作中对我行未来发展产生影响，希望通过本次问卷调查，引起我行全体职工的重视，扬长避短，加强与客户的沟通，使客户对我行感到更加满意。

客户建议部分当期望与效果出现一定偏差的情况下，往往会带来不满、抱怨、投诉。而大部分客户遭受不满意的情况下并不提出建议和进行投诉。

普遍认识是什么?提建议没有用，不可能解决问题；提建议很麻烦，不知道找谁，怕遭人白眼；提建议使人觉得不好意思或嗤咄逼人；与其提建议与投诉，不如换个对象。认为客户不进行建议与投诉是因为我们服务好是不正确的观念。

因为大部分客户吃了亏也不会吭声，没有消息不一定就是好消息，因为客户可能已作出了其他选择。研究客户的建议与投诉一个很有效的手段，建议与投诉往往是潜在的需求的得不到满足，也包含对我行的期待，对这些，我们要学会换位思考，多问几个为什么，发现客户的建议与投诉根本原因所在，也许新的商业机会就在解决抱怨的过程中萌芽了。

因此，客户投诉管理，核心工作就是如何处理好客户投诉，提高客户满意度，降低客户流失率。策略与建议因此，通过对本次调查问卷中回收的有关客户的25条客户反馈我部建议：

目前我行对客户资料的管理还存在诸多缺陷，主要表现在对贵宾客户的管理上。

首先是要为理财经理掌握客户动态提供一些有利条件，如专门配备计算机辅助理财经理的工作，要保证理财经理能适时客户资金动态信息。其次是建议对现有的大客户进行一次整理，详细划分客户等级，并且要组织专人适时对下一级别的客户拓展情况进行监督检查，严格把关。

最后是要对高端用户提供更为精细的差异服务，椐网上调查显示，中国高收入人群对具体的金融服务需求有很大的差异性：占26的人为生活品位导向群体，比较淡漠财富，主要由国有事业单位和三资企业高层管理人员、部分国有企业中高层管理人员和自由职业者构成。占15的为财富获取导向型，主要为个体户等民营经济所有者和公务员。占58的为价值平衡导向群体。更加关注生活价值的周全性，主要是接受过大学以上教育的专业人员，部分国有企业中高层管理人员。

可见适时分析各类高端客户的金融需求对理财经理的工作开展是非常有用的，为此建议一定时间组织人员进行调查并及时把相关信息反馈给各营销人员。

挑剔的客户是我们最好的老师，客户的建议与投诉是送给我们最好的礼物,他帮助我们找到问题，他帮助我们完善了服务，他帮助我们提升了管理，使我们得到不断的成长和进步。

一是设立一个平台，建立客户服务中心；

二是要有顺畅渠道，如柜台面诉、投诉电话、客户回访等；

三是要有规范处理流程，从记录、受理、分析、处理、反馈都流程化；

四是及时处理问题、挽回客户、恢复客户关系；

五是惩处责任人、总结教训、内部整改、完善管理。

要真正将“想客户之所想，急客户之所急”落到实处，针对不同客户的不同需要，从同质化服务向人性化服务转变。

作为面向广大客户的个人理财服务，在金融产品易被模仿的市场背景下，一家银行要在竞争中处于领先优势，其与客户间的亲和力无疑是增强竞争力的核心手段。它可以让客户对银行业务的认知程度大大提高，成为吸引消费者注意力和情感偏好的重要手段。

随着市场竞争的加剧，我行应逐步引入市场细分的理念和确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求开发服务新产品，有差别、有选择的进行金融产品的营销和客户服务，把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户，并通过实行客户经理制全面、主动的为各类客户提供个性化的服务，打造专业的客户服务队伍、充分发挥全行的整体服务能力并使之成为吸引黄金客户的重要服务手段。第五，加强与客户的沟通，提高客户对我行的忠诚度，从大众化服务向个性化服务转变。

随着市场竞争的加剧，国内银行逐步引入了市场细分的理念和确立了以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求开发服务新产品，有差别、有选择的进行金融产品的营销和客户服务，把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户，并通过实行理财经理和客户经理制全面、主动的为各类客户提供个性化的服务，打造专业的理财顾问队伍、充分发挥理财经理个人的人格魅力正成为吸引黄金客户的重要服务手段。有计划的在全年不同的时段推出各种联谊活动，并在沟通过程中，展现我行职工的整体素质和积极向上的企业文化，推广我行新的业务，加深客户对我行品牌形象的认知度，然后通过这些活动，结识新的朋友新的客户，形成我行金融营销的良性循环，为我行未来可持续发展提供有力保证。

银行调查报告

报告”，多个银行正在使用的银行卡格式条款涉嫌侵害消费者的合法权益。

据了解，天津市消费者协会于去年年底成立了包括高校。

教授、律师、法律研究生等专业人士在内的课题组，通过征集材料、走访调查、实际办卡等形式，对部分银行在办理银行卡业务中提供的格式条款进行了专题研究，发现其中多项条款涉嫌侵害消费者的合法权益。主要体现在以下10个方面：银行涉嫌免除自身责任、加重消费者的责任的问题;银行侵害消费者的知情权的问题;银行侵害消费者的隐私权的问题;银行侵害消费者的自主选择权的问题;银行单方变更合同的问题;银行单方解除合同的问题;银行对不可抗力的扩大解释问题;诉讼管辖权问题;送达方式问题;银行提供的格式条款形式不符合法律规定的问题。

炒金如何赚钱专家免费指导银行黄金白银td开户指南银行黄金白银模拟交易软件集金号桌面行情报价工具天津市消协相关工作人员介绍，在分析研究的基础上，天津市消协共梳理出125条相关建议，于3月初向涉及到的16家银行总行致函，就该行格式条款中存在的问题、法律事实、完善建议等进行沟通。截至目前，相关银行总行均向市消协进行了专函反馈，感谢天津市消费者协会对银行业的监督和点评意见，表示将借此契机，对所使用的协议、章程等进行分析排查，切实维护广大金融消费者的合法权益。在各银行的反馈意见中，33%的天津市消协建议条款被相关银行接受，承诺将会修改相关格式条款;31%的建议条款被相关银行表示理解，从实际操作层面进行了解释;各银行对市消协提出的其他建议条款也都表示将会更进一步的研究。

天津市消协表示，去年3月15日实施的'修订后的“消费者权益保护法”明确将证券、保险、银行等金融消费者纳入消费者保护体系，使金融消费者能够基于“消费者权益保护法”得到与其他市场领域的消费者同等的法律保护。当下，我国并不存在一部专门针对格式条款的立法，规制格式条款的一般法律主要有“消费者权益保护法”、“合同法”、“民法通则”等，它们作为普遍性规范对于格式条款的规制提供了支持，但是无法涉及专业性的问题。

天津市消协建议，一是从法律法规层面加强对格式合同条款的规制;二是银行等金融机构都要建立健全消费者权益保护部门，使其切实发挥作用;三是加强与消协组织的沟通，认真听取消费者的意见。

银行调查报告

大学校园就像一个小社会，入学已经两年了，我们已经渐渐地适应了这个小社会的生活，然而作为大学生，接触社会，适应社会是必不可少的，最新社会实践调查报告。所以，暑假作为一个很好的接触社会的契机自然不可浪费。于是继“三下乡”社会实践结束后，我于7月12日至7月28日在中国信合营业部进行了为期半个月的实习。此次实习的目的主要是在于一步了解国家经济宏观调控的宗旨，其次就是锻炼自己的社交能力，丰富自己的社会经验。

经过在信合调查实习，我从客观上对自己在学校里所学的知识有了感性的认识，使自己更加充分地理解了理论与实际的关系。我这次实习所涉及到的内容主要是会计业务（对公业务）和储蓄业务，其他一般了解的有信用卡业务，贷款业务。从这些业务上，我对国家经济的宏观调控有了一些初步的认识。

二了解国家宏观调控的目标。

在这个经济发展的关键时刻，作为国家经济机构核心的金融，无疑应当起到宏观调控的杠杆作用。国家宏观调控的目标是控制局部经济过热，重在调整结构。

长期以来，存贷利差一直是我国银行获取利润的主要手段。而众多银行均简单依靠存贷利差获取利润，所产生的结果必然是追逐热门行业，垒大户等现象的`发生。这种银行与企业之间的高度依存关系也加大宏观调控的难度。

银行的发展有赖于整体经济环境的回好，但经济的健康运行并不是依靠银行无原则地放贷就可以完成的。这不仅需要银行通过对宏观调控经济整体形势的研究审慎确定信贷方向，同时也必须对我国目前这种简单的依赖存贷利差，特别是依赖对公业务获取利润的盈利模式加以改变。这种对银行可以形成一个稳定的利润来源，增强银行的抗风险能力和可持续发展能力；对企业，可以通过有针对性的淡化对公业务，使某些企业更加珍惜来之不易信贷资金，提高企业的资金运用水平，防止企业盲目扩张，增强企业的自我积累意识；对政府，可以降低经济调控的难度，避免因为银行与企业高度依存关系，而造成的在宏观调控政策实验中投鼠忌器现象的发生，调查报告《最新社会实践调查报告》。

当然，银行调整盈利模式并不是鼓励银行放弃对企业的支持，而是要求银行在强化对自身抗风险能力的同时，将信贷资金真正送到规范运作，效益良好的企业手中。金融的稳定性，才是企业对经济最大的也是最少持续的支持。

三收获与体会。

俗话说，千里之行，始于足下。这些基本的业务往往是不能在书本上彻底理解的，所以基础的实物尤其是显得重要，特别是目前的就业形势下所反映的高级技工的工作机会要比大学本科生大，就是因为他们的动手能力要比本科生强。从这次实习中，我体会到，如果我们在大学里所学的知识与更多的实践结合在一起，用实践来检验真理，使一个本科生具备较强的处理基本任务的能力与比较系统的专业知识，这才是我们学习与实习的真正目的。

这半个月的实习，我认为对我今后走向社会祈祷了一个桥梁的作用。是我人生的一段重要的经历，也是一个重要步骤，对将来走向工作岗位也有着很大的帮助。向他人虚心求教，遵守组织纪律和单位的规章制度，与人文明相处等一些做人处事的基本原则都要在实际生活中认真的贯彻，好的习惯也要在实际生活中不断培养。这一段时间所学到的经验和知识大多来自公司领导和老师的教导，这是我一生中的一笔宝贵财富。这次实习也让我深刻了解到，在工作中和同事保持良好的关系是很重要的。做事首先要学会做人，要明白做人的道理，如何与人相处是现代社会的做人的一个最基本的问题。对自己这样一个即将步入社会的人来说，需要学习的东西还有很多很多。我只有通过不断实践，才能使自己更加成熟。